続・教員・公務員のための「人生100年・第二の人生を豊かにする10話シリーズ」
「不安」の正体を見つめる
前回ご紹介した田中先生は、週1回の公民館講師という「選べる働き方」を手に入れました。
しかし、実は田中先生にも、退職直後に大きな不安がありました。
「年金だけで、本当に生活していけるのだろうか…」
退職金2,500万円、預金500万円、合計3,000万円の資産。そして月額22万円の年金。
数字だけ見れば決して少なくありません。でも、心のどこかに「足りないかもしれない」という不安が消えませんでした。
多くの教員・公務員OBの方が、同じ不安を抱えています。
「人生100年時代、お金は足りるのか?」
でも実は、この不安の多くは、お金の”役割”を決めていないことから生まれているのです。
3,000万円は「多い」のか「少ない」のか?
田中先生がIFAの私のもとを訪れたとき、こう尋ねました。
「先生、私の3,000万円は、足りますか?」
私は逆に質問しました。
「田中さん、その3,000万円に、何をしてほしいのですか?」
田中先生は戸惑った表情で答えました。
「それは…老後の生活費に、ですよね?」
「すべてをですか? それとも年金の不足分だけですか? 旅行や趣味のお金は別ですか? 病気になったときの備えは? お孫さんへのプレゼントは?」
質問を重ねるうちに、田中先生の表情が変わりました。
「あ…私、全部ごちゃ混ぜに考えていました」
そうなのです。多くの方が、資産を「ひとつの塊」として見ています。
だから不安になるのです。
お金に”名前”をつける ─ 3つの安心資産
私は田中先生に、こうご提案しました。
「3,000万円を、3つの”役割”に分けてみませんか?」
①生活防衛資金:500万円
②長期運用資金:2,000万円
③楽しみ資金:500万円
この瞬間、田中先生の表情が明るくなりました。
「なるほど…お金に”仕事”をさせるんですね」
①生活防衛資金 ─ 心の安定装置
生活防衛資金とは、「いざというとき」のためのお金です。
急な医療費、家の修繕、想定外の支出。人生には、予期せぬ出費がつきものです。
田中先生の場合、月の生活費が25万円ですから、2年分として500万円を確保しました。
この500万円は、すぐに引き出せる普通預金に置いておきます。
「え? 運用しなくていいんですか?」
田中先生は驚きました。
「はい、この500万円の仕事は、『増やすこと』ではなく『守ること』『安心させること』です。利息はほぼゼロでも、それでいいんです」
この発想の転換が、とても大切なのです。
すべてのお金を増やそうとするから、不安になる。
生活防衛資金は、心の安定装置なのです。
②長期運用資金 ─ 人生を支え続けるエンジン
次に、最も重要な2,000万円です。
この2,000万円の仕事は、**「運用しながら取り崩す」**ことです。
「運用しながら…取り崩す? 矛盾していませんか?」
田中先生の疑問は、ごもっともです。
多くの方が、「退職したら運用は終わり。あとは取り崩すだけ」と考えています。
でも、それは大きな誤解なのです。
なぜ「運用しながら取り崩す」のか?
人生100年時代、60歳で退職しても、あと30年、40年と続きます。
もし2,000万円を運用せずに、毎月10万円ずつ取り崩したら…
16年8ヶ月で資産がゼロになります。
75歳です。平均寿命まで、まだ10年以上あります。
では、どうすればいいのか?
答えは、「取り崩しながらも運用を続ける」ことです。
年4%で運用しながら、毎月10万円を取り崩した場合、2,000万円は…
30年後も1,200万円以上残っています。
これが、**「取り崩し運用」**の力なのです。
債券ではなく、株式中心で
ここで、重要なポイントがあります。
従来の常識では、「退職したら安全な債券へシフトしましょう」と言われてきました。
しかし、IFAとして数百人の資産寿命を見てきた経験から、私は断言します。
債券中心の運用は、資産寿命を縮めます。
なぜか?
債券の期待リターンは、せいぜい年1〜2%程度です。
年1%で運用しながら月10万円取り崩すと、2,000万円は25年でほぼゼロになります。
一方、質の高いアクティブファンドで株式中心に運用すれば、年4〜6%のリターンが期待できます。
年5%なら、月10万円取り崩しても、資産は40年以上持続します。
「でも、株式は危険じゃないですか?」
田中先生の不安、よくわかります。
でも、本当に危険なのは、債券で”安心したつもり”になって、資産寿命が尽きることです。
長期で見れば、質の高い株式ファンドこそが、最も確実に資産寿命を延ばします。
優良なアクティブファンドという選択
ここで、もうひとつ重要なポイントがあります。
「インデックスファンドが良いと聞きましたが?」
多くの方がそう思われています。
しかし、インデックスファンドには限界があります。
インデックスは、市場全体の平均です。つまり、成長企業も衰退企業も、すべて含まれます。
一方、優良なアクティブファンドは、成長する企業だけを厳選して投資します。
例えば、過去15年のデータを見ると、優良アクティブファンドはインデックスを年率2〜3%上回っています。
これは、30年の取り崩し期間では、資産残高に1,000万円以上の差が生まれます。
IFAだからこそ、世界中の優良ファンド・マネージャーから最適なものを選べる。
これが、銀行や証券会社にはできない、独立系アドバイザーの強みなのです。
③楽しみ資金 ─ 人生を彩るお金
最後の500万円は、**「楽しみ資金」**です。
これは、旅行、趣味、孫へのプレゼント、ちょっと贅沢な外食…
人生を彩るためのお金です。
「この500万円は、使い切っていいんです」
私がそう言うと、田中先生は目を丸くしました。
「使い切って…いいんですか?」
「はい。10年で使い切るなら、年50万円。月4万円です。これを、心から楽しむことに使ってください」
多くの方が、「もったいない」と言って、お金を使えません。
でも、**使わないまま人生を終えることこそ、”もったいない人生”**なのです。
楽しみ資金は、運用する必要はありません。
普通預金で十分です。いつでも好きなときに使えることが、何より大切なのですから。
3つに分けたら、不安が消えた
田中先生は、資産を3つに分けてから、表情が変わりました。
「なんだか、急に気持ちが楽になりました。3,000万円という数字は変わっていないのに、不思議ですね」
それは、お金に役割を与えたからです。
500万円は、心を守る。
2,000万円は、人生を支える。
500万円は、人生を彩る。
それぞれが、それぞれの「仕事」をする。
だから、安心できるのです。
あなたも、お金に”名前”をつけてみませんか?
このように、資産を3つに分ける。それだけで、不安は大きく軽減されます。
そして、次回の第3話では、さらに踏み込んで、**「人生を彩る”使うための投資”」**についてお話しします。
投資は、増やすだけが目的ではありません。
人生を豊かにする道具なのです。
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次回予告
第3話「人生を彩る”使うための投資”とは?」
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