新シリーズ：「人生100年時代の“お金と幸せ”設計」
「iDeCo、やった方がいいですよね？」
企業型DCの運用商品を変更し、マッチング拠出も始めた後藤さん。
次の面談で、彼はこう切り出しました。
「先生、iDeCoも始めた方がいいですか？テレビでもよく聞くし、節税になるって…」
「後藤さんの場合は、絶対にやるべきです」
私は即答しました。
「でも、実は全員にお勧めできるわけじゃないんですよ」
「え？そうなんですか？」
専業主婦（夫）がiDeCoをやるべきでない理由
少し前、こんな相談がありました。
Bさん（35歳・専業主婦）の事例：
「iDeCoが節税になると聞いて、月2万円で始めようと思ってます」
私は彼女に、真剣な表情で言いました。
「Bさん、やめた方がいいです」
「え！？どうしてですか？」
理由は明確でした。
専業主婦（夫）がiDeCoをやるべきでない理由：
- 所得控除のメリットがない（そもそも所得税を払っていない）
- 60歳まで引き出せない（教育費など急な出費に対応できない）
- 口座管理手数料がかかる（年間2,000円〜3,000円程度）
- 受取時に税金がかかる可能性（一時所得または雑所得）
「つまり、メリットがほぼなくて、デメリットだけが残るんです」
Bさんは驚きました。
「じゃあ、何でみんなiDeCoを勧めるんですか？」
「それは、働いている人にとっては、とても良い制度だからです。でも、万能じゃない」
専業主婦（夫）の場合は、iDeCoよりも新NISAの方が圧倒的に有利です。
年収によって、節税効果は全然違う
iDeCoの最大のメリットは所得控除です。
でも、この効果は年収によって大きく変わります。
年収別・節税効果シミュレーション（月2万円の場合）：
「つまり、年収が高い人ほど、iDeCoの恩恵が大きいんです」
後藤さんは年収520万円だったので、年間約4.8万円の節税効果がありました。
「なるほど…だから僕には合ってるんですね」
「60歳まで引き出せない」デメリットをどう考えるか
iDeCoの最大のデメリットは、60歳まで引き出せないことです。
「これって、やっぱりリスクじゃないですか？」
後藤さんは不安そうに聞きました。
「リスクでもあり、メリットでもあります」
私はこう説明しました。
デメリットになる人：
- 住宅購入や教育費など、大きな支出予定がある人
- 貯蓄がほとんどない人（緊急時の現金が必要）
- 転職や独立の可能性が高い人（収入が不安定になるリスク）
メリットになる人：
- 「老後資金は別枠で確保したい」と考える人
- つい使ってしまうタイプの人（強制的に貯められる）
- 長期的な資産形成を重視する人
「後藤さんの場合、独身で大きな支出予定もない。むしろ**”引き出せない”ことが強制貯蓄になる**」
後藤さんは納得しました。
「確かに、簡単に引き出せたら使っちゃいそうです…」
企業型DCとの併用、どうすればいい？
「先生、僕は企業型DCもマッチング拠出もやってます。iDeCoも併用できるんですか？」
これはよくある質問です。
企業型DCとiDeCoの併用ルール：
2022年10月から、原則として併用が可能になりました。
ただし、条件があります。
条件：
- 企業型DCの拠出額 + iDeCoの拠出額 ≦ 月5.5万円（企業年金なしの場合）
- 企業型DCの拠出額 + iDeCoの拠出額 ≦ 月2.75万円（企業年金ありの場合）
後藤さんの場合：
- 会社拠出：月2万円
- マッチング拠出：月2万円
- 合計：月4万円
「つまり、iDeCoは月1.5万円まで可能です」
「でも先生、もう月2万円もマッチング拠出してるのに、さらにiDeCoもやるべきですか？」
マッチング拠出 vs iDeCo、どっちが有利？
これは非常に重要な質問です。
マッチング拠出のメリット：
- 会社が商品を厳選している（選びやすい）
- 口座管理手数料が不要（会社負担）
- 手続きが簡単
iDeCoのメリット：
- 商品選択の自由度が高い
- 転職時も自分の口座として持ち運べる
- 受取方法が選べる（一時金、年金、併用）
結論：
「まずはマッチング拠出を満額（月2万円）使う。余裕があればiDeCoを追加、というのが基本戦略です」
後藤さんは、最終的にこう決めました。
- マッチング拠出：月2万円（継続）
- iDeCo：月1万円（新規開始）
「無理のない範囲で始めて、ボーナス月に増額してもいいですよね？」
「はい、それがベストです」
年代別・家族構成別のおすすめパターン
私の経験上、iDeCoの活用は年代と家族構成で変わります。
30代・子育て世代：
- 教育費がかかるので、iDeCoは控えめ（月5,000円〜1万円）
- 新NISAを優先（いつでも引き出せる）
40代・独身または子育て終了：
- iDeCoを積極活用（月2万円〜上限まで）
- 老後資金を本格的に貯める時期
50代・老後直前：
- iDeCoは最大限活用（節税効果が最も高い時期）
- ただし、受取時の税金を考慮する
専業主婦（夫）・収入なし：
- iDeCoはやらない
- 新NISAで運用
後藤さんの10年後
43歳から始めたiDeCo。
53歳時点での評価額は約580万円でした。
内訳：
- 元本：月1万円 × 12ヶ月 × 10年 = 120万円
- 運用益：約180万円（IFAが選んだ優良アクティブファンドで運用）
- 節税効果：約48万円（年4.8万円 × 10年）
- 実質的な利益：約228万円
「たった月1万円でも、10年続けたらこんなに増えるんですね」
後藤さんは感慨深げに言いました。
「しかも、IFAが選んでくれた優良アクティブファンドのおかげで、インデックスより高いリターンが得られました」
あなたは「やるべき人」？「やらない方がいい人」？
この記事を読んで、自分がどちらか判断してください。
iDeCoをやるべき人：
- 会社員・公務員で安定収入がある
- 60歳まで引き出す予定がない
- 老後資金を確実に貯めたい
- IFAに相談して良い商品を選びたい
iDeCoをやらない方がいい人：
- 専業主婦（夫）で所得がない
- 近い将来、大きな支出予定がある
- 貯蓄がほとんどなく、緊急資金が必要
判断に迷ったら、まずは月5,000円の少額から始めるのもアリです。
そして、IFAに相談して、最適な商品を選んでください。
次回、第4話では、多くの人が悩む投資信託選びについて、IFAの視点から詳しく解説します。
「インデックスファンドが最強」という神話に、疑問を投げかけます。
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