教員・公務員のための「人生100年・資産寿命を延ばす10話シリーズ
「どれだけ残すか」ではなく「どう使い切るか」
9回にわたり、老後資金の設計についてお伝えしてきました。
最終回となる今回は、最も大切な問いかけをします。
「あなたは、なぜお金を貯めるのですか?」
多くの方は、こう答えるでしょう。
「老後が不安だから」
「子どもに迷惑をかけたくないから」
「何かあったときのために」
確かに、備えることは大切です。しかし、“備える”ことが目的になってはいけません。
お金は、“使うため”に存在します。
人生の最後に、通帳に1,000万円、2,000万円が残っていたとして、それが何の意味を持つでしょうか。
「もっと旅行に行けばよかった」 「もっと孫に会いに行けばよかった」 「もっと好きなことをすればよかった」
そんな後悔を抱えたまま、この世を去るのは、あまりにももったいないことです。
お金の使い方=生き方
お金は、”道具”です。そして、道具の価値は、”使い方”で決まります。
高級な包丁を買っても、使わなければ意味がありません。使ってこそ、料理が上手になり、家族が喜び、人生が豊かになります。
お金も同じです。使い方次第で、人生の質が変わります。
お金の使い方には3つある
1. 自分のために使う
- 旅行、趣味、学び、健康維持
- 「やりたいこと」を実現する
2. 大切な人のために使う
- 家族、孫、友人への贈り物
- 困っている人への支援
- 「喜ばれること」を実現する
3. 社会のために使う
- 寄付、ボランティア、地域貢献
- 次世代のための投資
- 「意味のあること」を実現する
どの使い方も、あなたの人生を豊かにします。
人に喜ばれる使い方、自己実現に繋がる支出こそが最上の投資
投資信託で運用すれば、年3〜5%のリターンが得られるかもしれません。しかし、それが”最高の投資”でしょうか?
いいえ、違います。
最高の投資とは、”人生を豊かにする投資”です。
実例:Aさん(元教員、70歳)の場合
Aさんは、退職金2,000万円を受け取り、そのうち1,500万円を運用に回しました。残りの500万円は、こう使いました:
- 孫の教育費:100万円(大学進学の支援)
- 夫婦で世界一周旅行:200万円(長年の夢を実現)
- 地域の子ども食堂への寄付:50万円(教員として恩返し)
- 自分の健康維持(ジム・サプリ):年間30万円×5年=150万円
Aさんはこう言います。
「孫が喜ぶ姿を見られた。世界一周で妻との絆が深まった。地域の子どもたちの笑顔を見られた。健康でいられることに感謝できた。お金を使って、こんなに幸せになれるとは思わなかった」
これが、”最上の投資”です。
実例:Bさん(元公務員、68歳)の場合
Bさんは、退職金の一部で、趣味のカメラを始めました。高級なカメラとレンズを購入し、毎月、撮影旅行に出かけています。
「現役時代は仕事に追われて、趣味なんて持てなかった。でも今は、毎日がワクワクする。写真仲間もできた。人生がこんなに楽しくなるなんて」
Bさんの写真は地域の写真展で入賞し、地元の新聞にも掲載されました。今では、地域の写真教室で講師もしています。
お金を使って、新しい人生が始まったのです。
“資産を活かして生きる”という新しい老後の形へ
これまで9回にわたり、資産を”守る”方法、”増やす”方法、”取り崩す”方法をお伝えしてきました。
しかし、最も大切なのは、資産を”活かす”ことです。
資産を活かすとは?
1. 安心を得るために使う
- 医療・介護への備え
- 生活費の不足を補う
- 突発的な出費に対応する
2. 人生を楽しむために使う
- 旅行、趣味、学び
- 家族との時間を豊かにする
- 新しい挑戦をする
3. 誰かのために使う
- 子ども・孫への支援
- 社会貢献、寄付
- 次世代のために残す
この3つのバランスを取ることが、”活かす”ということです。
50代の教員・公務員へ ― 今から”お金のゴール”を描く
50代の方は、まだ退職前です。だからこそ、今から”お金のゴール”を描きましょう。
自分に問いかけてみてください
- 退職後、何をしたいですか?
- 旅行? 趣味? ボランティア? 学び?
- 誰と、どんな時間を過ごしたいですか?
- 配偶者? 子ども? 孫? 友人?
- 社会に、どんな貢献をしたいですか?
- 地域活動? 寄付? 後進の育成?
これらの答えが、あなたの”お金のゴール”です。
そのゴールを実現するために、今から資産を準備する。それが、本当の意味での資産設計です。
50代がすべきこと
- 夢リストを作る
退職後にやりたいことを20個書き出してみましょう。小さなことから大きなことまで。 - それぞれに必要な金額を見積もる
- 国内旅行:1回20万円×年2回×20年=800万円
- 趣味の道具購入:50万円
- 孫の大学入学祝い:50万円×2人=100万円
- 総額を計算する
すべてを合計すると、「自由に使えるお金」として必要な金額がわかります。 - 資産設計に反映する
生活費・医療費とは別に、「夢の実現資金」を確保する計画を立てます。
60代で退職を迎えた方へ ― 今こそ”使い方”を考える
退職金を受け取り、年金受給も始まった60代の方。
今こそ、”どう使うか”を考える時です。
3つのステップ
ステップ1:安心の土台を確保する
- 生活費10年分(または必要額)を安全資産で確保
- 医療・介護の予備費を確保
ステップ2:やりたいことリストを作る
- 夫婦で話し合い、「やりたいこと」を書き出す
- それぞれにいくら必要かを見積もる
ステップ3:実行する
- 優先順位の高いものから、実行に移す
- 「いつか」ではなく、「今」始める
人生は有限です。”いつか”は来ないかもしれません。
60代の行動例
Cさん夫婦(65歳)の場合
退職金2,000万円を次のように配分しました:
- 安心資金(15年分):1,200万円
- 安全資産800万円+運用資産400万円
- 夢実現資金:500万円
- 北海道・沖縄旅行:150万円
- 孫の教育支援:150万円
- 趣味(ゴルフ・陶芸):100万円
- 自宅リフォーム:100万円
- 予備費:300万円
- 医療・介護の備え
「安心資金があるから、夢実現資金を思い切って使える。このメリハリが大切だとわかった」とCさん。
配分を決めることで、安心して使えるようになります。
既に退職されて数年経つ方へ ― 今からでも遅くない
「もう70歳を過ぎてしまった。今さら何かを始めるのは…」
そんなことはありません。人生は、最後まで豊かにできます。
70代、80代でもできること
- 小さな旅行:近場の温泉、美術館、名所巡り
- 新しい趣味:絵画、俳句、園芸、ボランティア
- 家族との時間:孫と過ごす、昔話を語る、写真を整理する
- 感謝を伝える:お世話になった人に手紙を書く、寄付をする
お金を使う機会は、まだまだあります。
実例:Dさん(元教員、75歳)
Dさんは70歳のとき、「もう遅い」と思っていました。しかし、友人に誘われて地域のボランティア活動に参加。子どもたちに勉強を教える活動を始めました。
「教員時代の経験が活きている。子どもたちの笑顔を見ると、まだ自分にできることがあると実感する。お金は少ししか使わないけれど、人生がこんなに充実するとは」
お金を使わなくても、豊かな時間は作れます。そして、少しのお金があれば、さらに豊かになります。
相続について ― “残すこと”も、一つの選択
ここまで「使い切る」ことの大切さをお伝えしてきましたが、“残すこと”も、立派な選択です。
ただし、大切なのは、“なぜ残すのか”を明確にすることです。
相続の2つのパターン
パターン1:偶然の相続
- 使い切れずに残った
- 子どもに渡すつもりはなかったが、結果的に残った
パターン2:意図的な相続
- 子どもの住宅購入資金として残す
- 孫の教育資金として残す
- 社会貢献のために寄付する
どちらも間違いではありません。ただ、後者の方が、”意味のある相続”です。
意図的な相続の例
Eさん(元公務員、82歳)の場合
Eさんは、資産を3つに分けました:
- 自分たちの生活資金:1,000万円(90歳まで)
- 子どもへの相続:500万円(住宅ローン返済支援)
- 孫への教育資金:300万円(大学資金)
そして、生前に子どもと孫に伝えました。
「この資金は、あなたたちの将来のために残す。有効に使ってほしい」
生前に伝えることで、受け取る側も感謝の気持ちを持て、家族の絆が深まります。
遺言書の作成
意図的に相続するなら、遺言書を作成することをお勧めします。
- 公正証書遺言(公証役場で作成、確実)
- 自筆証書遺言(自分で書く、費用不要)
「誰に、何を、どのように渡すか」を明記することで、相続争いを防げます。
人生100年時代の”お金のゴール”とは
最後に、改めて問います。
「あなたのお金のゴールは何ですか?」
- 90歳まで資産を残すこと?
- 子どもに1,000万円を残すこと?
- 安心して生活すること?
- やりたいことを実現すること?
どれも正解です。大切なのは、あなた自身が納得できるゴールを設定することです。
理想的なゴール設定
1. 安心の土台を確保する
- 生活費、医療費、介護費用を賄える資産を確保
2. やりたいことを実現する
- 旅行、趣味、学びに使う資金を確保
3. 誰かのために使う
- 家族、社会への貢献に使う資金を確保
4. 残すなら意図的に
- 相続するなら、目的を明確にする
このバランスが、あなたの”お金のゴール”です。
ゴール設定のワークシート
以下の質問に答えてみてください。
Q1. 90歳時点で、いくら残っていれば安心ですか?
- 答え:_万円
Q2. 今後10年間で、絶対にやりたいことは何ですか?(3つ)
- 1:___
- 2:___
- 3:___
Q3. それぞれにいくら必要ですか?
- 1:_万円
- 2:_万円
- 3:_万円
Q4. 誰かのために使いたいお金はありますか?
- 誰に:___
- 何のために:___
- いくら:_万円
Q5. 相続で残したい金額はありますか?
- 答え:_万円(または残さない)
このワークシートを埋めることで、あなたの”お金のゴール”が明確になります。
まとめ ― お金は”道具”、人生は”作品”
教員・公務員として長年働いてこられた皆さま。
あなたは、たくさんの子どもたちの人生を支えてきました。
そして今度は、あなた自身の人生を豊かにする番です。
お金は、”道具”です。そして、あなたの人生は、”作品”です。
道具を使いこなして、最高の作品を作り上げてください。
この連載を通じてお伝えしたかったこと
- 老後資金は、”守る”だけでなく、”増やす”ことも必要
- 運用は怖くない、知識があれば安心してできる
- 取り崩し方を工夫すれば、資産寿命は延びる
- 分散投資で、リスクを抑えられる
- 金融リテラシーこそ、最大の年金
- お金は”使うため”にある
人生100年時代、”お金のゴール”を決めて、豊かに生きましょう。
最後のメッセージ
人生の終わりに、こう言えたら最高です。
「やりたいことは、ほとんどできた」
「大切な人に、喜んでもらえた」
「社会に、少しは貢献できた」
「お金を、有意義に使えた」
そして何より、「いい人生だった」と笑顔で言えること。
それが、お金のゴールです。
一人で悩まず、相談してください
ここまで読んでいただき、ありがとうございました。
しかし、読むだけでは不安は消えません。行動することで、初めて不安は安心に変わります。
- 自分の場合、どうすればいいのか?
- 退職金をどう配分すればいいのか?
- 年金はいつから受け取るべきか?
- iDeCoとNISAをどう活用すればいいのか?
- やりたいことを実現するには、いくら必要か?
これらの答えは、お一人おひとり異なります。
だからこそ、専門家に相談してください。
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お一人おひとりの状況に合わせて、丁寧にご説明いたします。
人生100年時代、”お金のゴール”を一緒に見つけましょう。
あとがき
教員・公務員の皆さまは、長年にわたり、社会のために尽くしてこられました。
子どもたちの成長を支え、社会インフラを支え、地域を支えてきた皆さまです。
だからこそ、これからの人生は、ご自身のために生きてください。
お金は、そのための道具です。
使うことを恐れないでください。
知識を身につけて、賢く運用してください。
そして、豊かに、楽しく、笑顔で過ごしてください。
あなたの人生100年時代が、喜びに満ちたものになりますように。
心から応援しています。
教員・公務員のための「人生100年・資産寿命を延ばす10話シリーズ」、完
あなたの老後が、豊かで安心に満ちたものになりますように。
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